Voinko jäädä eläkkeelle?

Nykyään monet meistä ajattelevat, Sairas ei koskaan pysty lopettamaan toimintansa, ja hyvästä syystä: 1970-luvulla useimmilla kokopäiväisesti työskentelevilla amerikkalaisilla oli mahdollisuus saada eläkkeitä, mikä lupasi maksut (tietyn määrän työvuosien jälkeen), jotka ovat enintään 100% palkasta melkein loput elämään. Se oli sosiaaliturvaetuuksien lisäksi. Nykyään vain noin 20 prosentilla amerikkalaisista on pääsy eläkejärjestelyyn, ja tämä prosenttiosuus laskee edelleen. Mutta älä paniikkia: Tarvitaan uudelleen eläkettä. Muuttamalla odotuksiasi jonkin verran - ja muuttamalla säästö- ja kulutustottumuksiasi - sinulla voi olla turvallinen ja mukava elämä 65-vuotiaana.

Vanha ajattele: Eläkkeelle siirtyminen tarkoittaa sitä, että minun ei koskaan tarvitse työskennellä enää

Vaikka muutamien onnekkaiden kanssa, joilla on suuri eläke, tämä saattaa pitää paikkansa, yli 65-vuotiaat ovat nopeimmin kasvava työntekijäryhmä - yli 7 miljoonaa yli 65-vuotiasta amerikkalaista on työssä. Joissakin tapauksissa tämä voi johtua taloudellisesta välttämättömyydestä, mutta myös pidempään eläessämme 65-vuotiaat näyttävät olevan vähemmän työkykymme loppumisesta ja enemmän kuin uuden elämäkauden alkaminen.

Uusi ajatus: Eläkkeelle siirtyminen tarkoittaa, että työskentelen vähemmän tekemällä jotain, josta nautin enemmän

Entinen osastopäällikkö Kathi Doak pakotettiin varhaiseläkkeelle, mutta käyttää nyt intohimoaan neulomiseen opettaakseen lankakaupassa. Tutkimukset osoittavat, että osa-aikatyö eläkkeelle siirtymisen myötä parantaa yleistä terveyttä - ja lääketieteen kanssa kustannukset nousevat arviolta 240 000 dollariin eläkkeellä olevalle parille, joka voi tuottaa paljon enemmän kuin tunnissa palkka.

Harkitse kuitenkin, että työskentely lähestyessäsi eläkeikää voi vaikuttaa sosiaaliturvaetuihisi. Jos keräät sosiaaliturvaa, mutta et ole vielä saavuttanut täysiä eläkeikää ja ansaitset enemmän kuin 14 640 dollaria vuonna 2012, menetät yhden dollarin sosiaaliturvaetuuksistasi jokaisesta palkkassasi ansaitsemastasi 2 dollarista. Jos täytät täyttä eläkeikää tänä vuonna, menetät 1 dollarin jokaisesta 3 dollarista, jonka ansaitset yli 38 880 dollaria. Tällä hetkellä 1. tammikuuta 1955 tai ennen sitä syntyneiden täysi eläkeikä on 66 vuotta. Katso lisää rajoituksia osoitteessa socialsecurity.gov; tekijä työskentelyn vaikutuksiin, kuten verot 401 (k) -jakeluusi; ja suunnata irs.gov julkaisulle 575 tiedot siitä, kuinka eläkevarojasi verotetaan työansion kanssa.

Vanha ajattele: Omistan oman kodini, kun jään eläkkeelle

Aiempien sukupolvien ihmiset ostivat koteja uransa varhaisessa vaiheessa ja pysyivät paikoillaan siirtyessään eläkkeelle ilman asuntolainaa. Heillä oli myös suotuisat asuntomarkkinat nykyiseen verrattuna.

Uusi ajatus: Minulla saattaa olla edelleen kiinnitys, mutta minulla on myös terve eläkerahasto

Ajattele kotisi omistamista kuin yhden suuren osakkeen omistaminen. Miksi? Koska se on osa markkinoita - joskus häviäviä markkinoita. Amerikkalaiset ovat menettäneet biljoonaa kodin pääomaa (summa kodin arvosta, joka on todella sinun, kun olet vähentänyt asuntolainan) asuntojen hintojen laskun vuoksi.

Joten kodin omistaminen ei nyt tarkoita enää taattua eläkevarallisuutta: Jos laitat kaikki rahaa taloon, et ehkä ole tarpeeksi säästänyt maksamaan siitä, mitä tarvitset elääksesi siinä talo! Varmista ensin, että sinulla on runsaasti likvidejä rahavaroja. Vaikka et menetä työsi riskiä, ​​on hienoa, että sinulla on käteinen raha odottamattomien kodin korjausten tai lääketieteellisten kulujen varalta. Säästä sitten eläkkeelle siirtymiseen ensin veroystävällisissä IRA: issa. Monet maksut voidaan vähentää. Jos maksat eläkesäästösi, laita enemmän asuntolainaasi. Tällä tavoin, jos eläkesäästösi loppuu, sinulla on kotisi oma pääoma, jota tarvittaessa voit hyödyntää.

Vanha ajattele: Niin kauan kuin sukkan rahaa pois, olen kunnossa

401 (k): n tulon jälkeen vuodesta 1980 lähtien useammat amerikkalaiset ovat toimineet omina talousneuvojinaan yrittäessään selvittää, mihin sijoittaa eläkkeelle säästöt. Osakemarkkinat olivat aikaisemmin olleet melko voitollisia niin kauan kuin omaisuuserät pidettiin pitkäaikaisesti - ennen suurta taantumaa monet arvelivat keskimääräisen tuoton olevan markkinoilla 7–8% 20 vuoden aikana. Näin ei enää ole.

Uusi ajatus: Minne rahani sijoitetaan, niin paljon kuin säästän

Tutustu vaihtoehtoihisi: Termi "arvo" rahaston nimessä tarkoittaa, että rahasto sijoittaa yleensä yrityksiin, jotka näyttävät aliarvostuvan, joista monet maksavat osinkoa. Sana "kasvu" tarkoittaa rahastoa, joka sijoittaa yrityksiin, jotka voivat kasvaa ajan myötä; He eivät yleensä maksa osinkoa - mikä tarkoittaa enemmän mahdollisuutta voittoon, mutta myös enemmän riskejä. Voit etsiä rahastoluokituksia osoitteessa morningstar.com, jossa voit nähdä myös rahaston riskitason. Haluttu saldo 30–40-vuotiailla, kun sinulla on enemmän aikaa käsitellä riskiä, ​​on 60–70% hajautetussa osakekannassa, 20–30% joukkovelkakirjoissa ja loput rahavaroina. Mutta kun olet lähellä tai jäädä eläkkeelle, varmista, että sinulla ei ole enemmän kuin 50% varoista osakemarkkinoilla ja paljon enemmän joukkovelkakirjalainoissa ja käteisvaroissa - koska sinulla on silloin vähemmän aikaa korvata markkinoiden tappiot, riskin on otettava takapenkillä.

Vanha ajattele: Teen mitä tahansa saadakseni lapseni yliopistoon

Korkeakoulutus on ollut vuosikymmenien ajan tapa siirtyä ylöspäin amerikkalaisella työvoimalla. Vanhemmat ovat kiinnittäneet kodinsa maksaakseen lastenopistosta tai, kuten äitini, toisen tai kolmannen työpaikan. Mutta eläkkeet olivat aikaisemmin annettu, ja korkeakoululaskut olivat kerran, sanoen, 15 000 dollaria vuodessa kuin nykyään keskimäärin noin 40 000 dollaria vuodessa yksityisissä yliopistoissa.

Uusi ajatus: Minun on huolehdittava eläkkeelle siirtymisestä, muuten lapseni hoitavat minua

Kun päätät eläkkeesi rahoittamisen ja lastenkoulun maksamisen välillä, teidän tulevaisuus on etusijalla. Kierrä vähintään 10% kotiin maksamastasi eläkesäästöistä. Se ei välttämättä jätä paljon yliopistojen säästöille, mutta vähentämällä joitain kuluja kotona, sinulla voi olla 100 dollaria tai enemmän kuukaudessa sukkien pois lapsille.

Sitten tutkimusvaihtoehdot, jotka tekevät yliopistosta halvempaa: Hanki lisätietoja 529 suunnitelmasta osoitteessa savingforcollege.com, ja selvitä kuinka työskennellä apurahojen ja stipendien saamiseksi osoitteessa finaid.org. Liittovaltion opiskelijalainat ovat paljon, mutta ole varovainen yksityisissä ja vanhempien lainoissa, joilla on korkeat korot ja tiukat maksuehdot.

Tippipurkki

Onko sijoittaminen työnantajani 401 (k) -suunnitelmaan ilmainen?

Noin 70% amerikkalaisista ei tiedä, että työnantajan tukemat eläkeohjelmat aiheuttavat kustannuksia, keskimäärin noin 1,27% tilisi kokonaismäärästä. Jos sinulla on mahdollisuus valita sijoittaminen kahteen samanlaiseen rahastoon, harkitse niiden kantokustannuksia: Ero 0,7%: n ja 1,7%: n välillä palkkiot voivat tarkoittaa yli 13 000 dollarin menetystä 20 vuoden aikana, jos sijoitat 350 dollaria kuukaudessa rahastoon, jonka jälkimmäinen maksaa ja ansaitset keskimäärin 6%!